כדי להחליט על מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורך, עלייך לדעת מהם סוגי המשכנתא והריביות החלות עליהן ואיך מבוצע החישוב. לפני שאתה לוקח הלוואה למשכנתא התייחס למצב הפיננסי שלך, האם אתה בטוח במקום עבודתך, האם אתה עצמאי וכיצד תוכל לעמוד במסלול של החזר חודשי קבוע.

ריבית משכנתא קיימת במספר צורות:

  • משכנתא בריבית קבועה (צמודה למדד המחירים לצרכן) – מי שלא אוהב סיכונים – זו המשכנתא בשבילו. משכנתא מסוג זה מבטיחה החזר קבוע ללווים, שאינו משתנה, למעט הפרשי הצמדה למדד המחירים. כשיודעים מהו ההחזר החודשי, זה נותן יציבות וביטחון. החיסרון בשיטה זו נובע מכך שאם הריבית תרד, הלווה יפסיד.
  • משכנתא בריבית קבועה (לא צמודה למדד המחירים לצרכן) – משכנתא הניתנת לתקופה קצרה וטובה להלוואות גישור או להלוואות לטווח קצר עד שלוש שנים. אם גובה ההחזר החודשי קבוע מראש וגובה הריבית קבוע מראש, ההחזר החודשי יהיה קבוע ולא ישתנה.
  • משכנתא בריבית פריים (ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן) – זוהי ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל ומהווה את הבסיס למשכנתא. אם הבנק מציע לכם ריבית פריים פלוס 1 אחוז, אזי רבים הפריים שלכם היא 5 והריבית על המשכנתא היא 6 אחוז. היתרון בשיטה זו הוא שניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנס בכל עת.
  • משכנתא בריבית משתנה (צמודה למדד המחירים לצרכן) – זוהי משכנתא הצמודה למדד לאורך של 4 עד 30 שנים, בה הריבית משתנה אחת לשנה, שנתיים, חמש או אחת לעשור, ע"פ החלטת הלווים בזמן ביצוע ההלוואה. לבנק יש אפשרות לשליטה בשינוי הריבית, רק אם זו החלטה חיצונית לבנק.
  • משכנתא בריבית דולרית – זוהי משכנתא שמוחזרת בשקלים, אולם הקרן והריבית צמודים לשערו היציג של הדולר. עבור מי שמתעתד נכס המיועד להשכרה ,זוהי הלוואה כדאית במיוחד, כי מחירי ההשכרה הם בדולרים. כששער הדולר היציג יורד, יורד גם גובה הריבית וניתן לסלק הלוואה זו ללא קנס.
  • ריבית משולבת – שילוב של מסלולים שונים מאפשר גמישות רבה בבחירת המסלול. אומנם רבים מעדיפים מסלולים בטוחים של החזרים קבועים, אולם שינויים תכופים בריביות ובערך הדולר, נותנים יתרון לשיטות המשולבות. הבנקים, לדוגמא, מציעים אופציה של מסלול לאורך תקופה מסוימת עם אפשרות לשינוי מסלול בתקופה מוגדרת מראש או משתנה.