החל מחודש ינואר 2017, המוסד לביטוח לאומי בישראל יפתח עבור יותר מ – 3 מיליון ילדים בישראל תכנית חיסכון אישית עד לגיל 18. המטרה העיקרית של המדינה היא לאפשר לכל אחד להתחיל את החיים הבוגרים עם סכום כסף התחלתי אשר יאפשר לו לבצע השקעות, להגשים חלומות ולהתחיל את החיים ברגל ימין 🙂

תוכנית "חיסכון לכל ילד"

במאמר זה נציג את עיקרי תוכנית חיסכון לכל ילד, מסלולי החיסכון וההשקעה, המיסוי והניהול. בכל מקרה, המידע הוא כללי ולא מהווה חוות דעת מוסמכת אשר מותאמת לצרכים שלך.

בימים האחרונים, היועצים של MoneyTalks לכלכלת המשפחה כבר התחילו לקבל לא מעט שאלות בנושא מקהל לקוחותינו. ההמלצה העיקרית שלנו היא להיעזר בשירותיו של יועץ לכלכלת המשפחה, אשר יוכל לאבחן את המצב הכלכלי של המשפחה, לספק לך סט כלים כלכלי ולעזור לך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורך (ורק עבורך)!

לקבלת פרטים נוספים, תוכל למלא את טופס יצירת הקשר הבא ואנו נחזור אליך בהקדם האפשרי:

שם מלא (חובה)

דואר אלקטרוני (חובה)

טלפון (חובה)

עיקרי תוכנית "חיסכון לכל ילד"

לפי תוכנית חיסכון לכל ילד, המדינה תפקיד כל ילד עד גיל 18 אשר זכאי לקצבת ילדים, כ – 50 ש"ח בחיסכון בנקאי באמצעות אחד הבנקים או בחיסכון בקופת גמל אשר ינוהל על ידי אחד מגופי ההשקעות בישראל.

הורי הילד יוכלו להגדיל את הסכום החודשי ב – 50 ש"ח נוספים, על חשבון קצבת הילדים הקיימת. כמו כן, בגיל 18 הילד יהיה זכאי למענק חד פעמי של 500 ש"ח, אם הילד יבחר לשמור על החיסכון הקיים עד גיל 21, הוא יהיה זכאי למענק חד פעמי נוסף של 500 ש"ח.

במעמד משיכת הכספים הילד ידרש לשלם מס רווחי הון לפי ערוץ החיסכון הנבחר:

  • מיסוי החיסכון הבנקאי – במידה וההורים בחרו בחיסכון הבנקאי, ישולם מס בשיעור של 15% על ההון הנומינלי (ללא התחשבות באינפלציה).
  • מיסוי החיסכון בקופת הגמל – במידה וההורים בחרו בחיסכון מנוהל בגופי ההשקעות, ישולם מס בשיעור של 25% על הרווח הריאלי (לאחר התחשבות וניכוי אינפלציה).

חיסכון בנקאי

מבחינת החיסכון הבנקאי, הורי הילד יוכלו לבחור ב – 3 מסלולים עיקריים:

  1. מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה – זו תהיה גם ברירת המחדל עבור הורים בחרו לא לבחור. 🙂
  2. מסלול עם ריבית משתנה
  3. מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן

מבחינת החיסכון הבנקאי, ניתן לבחור אם תכנית החיסכון לילד תהיה ללא תחנות יציאה או עם תחנת יציאה בכל 5 שנים. גובה הריבית שתתקבל מתכנית החיסכון תלויה בגיל הילד, סוג המסלול והבנק, באתר האוצר שלי של הביטוח הלאומי ניתן לבצע השוואה מלאה בין הבנקים.

חיסכון בנקאי בתוכנית חיסכון לכל ילד

לדוגמא, עבור תינוק עד שנה, תוכנית חיסכון לכל ילד במסלול הפקדה ללא תחנת יציאה, תניב 4% בריבית קבועה, 2% בריבית צמודה וריבית פריים מינוס 1 בריבית משתנה.

חיסכון בקופת גמל מנוהלת

מבחינת החיסכון בקופת גמל מנוהלת בשוק ההון על ידי אחד מגופי ההשקעות בישראל, הורי הילד יוכלו לבחור ב – 5 מסלולים עיקריים:

  1. מסלול חיסכון למעדיפים סיכון מועט – בדומה לחיסכון הבנקאי, זו תהיה גם ברירת המחדל עבור הורים אשר בחרו לא לבחור. 🙂
  2. מסלול חיסכון למעדיפים סיכון בינוני
  3. מסלול חיסכון למעדיפים סיכון גבוה
  4. מסלול הלכה (מסלול בפיקוח הלכתי של בד"צ העדה החרדית)
  5. מסלול שריעה (מסלול בפיקוח אשר מותאם להלכה האיסלמית)

חיסכון בקופות גמל בתוכנית חיסכון לכל ילד

החיסכון בקופת גמל מאפשר להורים לנייד את תוכנית החיסכון מקופה לקופה (בהתאם לתשואות שהושגו בשנים האחרונות) מבלי ליצור אירוע מס חדש. דמי הניהול החודשיים בקופת הגמל, יעמדו על 0.23% וישולמו בצורה מלאה על ידי המדינה עד גיל 21.

חיסכון בנקאי מול חיסכון בקופת גמל

אחת השאלות הנפוצות בתוכנית חיסכון לכל ילד היא כיצד להשקיע את החיסכון האם להשקיע אותו בחיסכון בנקאי או להשקיע אותו בחיסכון בקופת גמל מנוהלת ומה עדיף?

הבחירה בין החלופות האפשריות צריכה להתבצע בצורה מושכלת, על סמך פרמטרים אשר קשורים אחד בשני כמו:

  • גיל הילד – באופן כללי, ככל שהילד צעיר יותר, מומלץ להשקיע את הכספים בחיסכון בקופת גמל / שוק ההון אשר מאפשר חשיפה מסוכנת יותר אך בעלת תשואה גבוהה יותר. כלל האצבע הוא שככל שתקופת ההשקעה היא ארוכה יותר, הסיכון צריך להיות גבוה יותר – ולהיפך.
  • תשואה – כרגע לא ברור כל כך, כיצד קופות הגמל מתכוונות להשקיע את הכספים ומה תהיה החשיפה בכל אחד מהמסלולים. אך לפי הערכה של Themarker, הנה התשואה השנתית הצפויה למשקיעים בקופות הגמל:

    תשואה בקופות גמל תחת תוכנית חיסכון לכל ילד
    מתוך השוואה שבוצעה בעיתון TheMaker על התשואות שעשויות להתקבל בקופון הגמל.
  • רמת סיכון – במידה ואתה מחפש רמת סיכון נמוכה או רמת נטולת סיכון בכלל (ריבית קבועה) תוכל לבחור במסלול המתאים עבורך.

בכל מקרה, ההורים יצטרכו לבחור במסלול המועדף עליהם עד יוני 2017.

לצערנו, עבור ילדים עד גיל 15 להורים שיבחרו לא לבחור (ולפי ניסיון העבר, זה הולך להיות אחוז גדול מההורים), המדינה תשקיע בצורה אוטומטית את הכספים בקופת גמל במסלול עם סיכון מועט – כרגיל במדינת ישראל, הרעיון מוצלח, הביצוע קצת פחות (הייתי מצפה לראות את המדינה משקיע את הכסף במסלול עם סיכון בינוני/מוגבר להשגת תשואה מקסימלית).

עבור ילדים מעל גיל 15 המדינה תעביר את הכספים לחשבון העו"ש שאליו מועברת קצבת הילדים החודשית.

האם כדאי להגדיל את הסכום החודשי ב – 50 ש"ח נוספים (על חשבון קצבת הילדים)?

עוד שאלה נפוצה היא האם כדאי להגדיל את תוכנית החיסכון החודשית ב – 50 ש"ח נוספים? – הרי סכום זה מקוזז מקצבת הילדים השוטפת ולכאורה אין כאן שום יתרון משמעותי, על פני השקעה עצמאית אחרת.

היתרונות בהגדלת הסכום החודשי הם:

  • דמי ניהול – פטור מדמי ניהול עד גיל 21.
  • דחיית מס – על ידי דחיית מס ניתן למקסם את ההון הנוצר על ידי ריבית דריבית.

  • פרישה – אם הילד יבחר לדחות את משיכת קופת הגמל לגיל פרישה הוא יוכל להנות מפטור מלא ממס רווח הון (25%).

החסרונות בהגדלת הסכום החודשי הם:

  • השקעה עצמאית – ניתן להשקיע את הכספים המופרשים בצורה עצמאית אחרת (שאולי תניב הכנסה/תשואה גבוהה יותר).
  • חוסר ודאות – יתכן שכללי התוכנית "חיסכון לכל ילד" ישתנו בעתיד וישפיעו על מדיניות המשיכה, ההשקעה והניהול.

בעיני, יש יתרון משמעותי בהגדלת ההפקדה החודשית ב – 50 ש"ח נוספים, במיוחד עבור הורים אשר לא מקפידים על חיסכון, השקעות וניהול סיכונים שוטפים במהלך החיים. למרות שמדובר בתוספת צנועה, בסוף התקופה הילד יוכל להנות מהשקעה רחבה, משמעותית ומורגשת הרבה יותר.

לסיכום, תוכנית "חיסכון לכל ילד" לא תהפוך את הילד לעשיר, אך בהחלט יכולה לספק לו התחלה חלקה הרבה יותר ממה שהיה לנו. בעיני, היתרון המשמעותי ביותר בתוכנית הוא האלמנט החינוכי אשר מאפשר לכל הורה ללמד וללמוד בעצמו על חשיבות החיסכון, ההשקעה וההתנהלות הכלכלית.

אם אתה רוצה ללמוד כיצד תוכל לשפר את המצב הכלכלי של המשפחה, לצאת ממינוס או איזה מסלול השקעה מתאים לך, אנו מזמינים אותך ליצור עימנו קשר באמצעות טופס יצירת הקשר באתר ולהתחיל לקחת אחריות על החיים שלך 🙂
ב – Moneytalks תוכל לקבל שירותי ייעוץ לכלכלת המשפחה אשר ממוקדים ומותאמים אישית לך.